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¿Cuál es el mejor término para que yo pague mi préstamo?

¿Cuál es el mejor término para pagar mi préstamo? El plazo, junto con el tipo de interés y la cantidad de dinero que solicitamos para un préstamo, determina la cuota mensual del préstamo y el interés que pagaremos por él. En el pago de los intereses, no sólo influye el tipo de interés, sino que el plazo también es esencial. Veamos por qué y cómo esto puede beneficiarnos al elegir un plazo de pago u otro al devolver el préstamo.

¿Cuál es el mejor término para que yo pague mi préstamo?

El término, al elegirlo para la devolución de nuestro préstamo, es un arma de doble filo, porque dependerá de si pagamos más o menos mensualidades, pero también de si pagamos más o menos intereses al final del préstamo. Podemos decir que tenemos dos opciones:

Plazos más cortos, para pagar más plazos a fin de mes, pero terminar de pagar el préstamo antes y con un interés más bajo.
Los plazos más largos pagan menos en la mensualidad, lo que puede permitirnos ir más cómodamente con la economía doméstica, pero pagan más intereses para completar el pago del préstamo en un período más largo.
Veamos cómo influye cada una de estas alternativas, explicadas con más detalle.

La importancia de las condiciones al solicitar un préstamo

Como dijimos, el plazo influirá directamente en la cuota mensual y en los intereses a pagar por el préstamo, cada préstamo tiene sus propias condiciones, lo que significa que cada entidad establece un plazo mínimo y un plazo máximo para pagar el préstamo que ofrece, que puede oscilar entre 1 y 15 años, normalmente.

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En Portugal, lo más común es utilizar el sistema francés de amortización para establecer la cuota que pagaremos mes a mes. Este sistema de amortización se caracteriza por un pago mensual constante en el que pagaremos intereses y amortizaremos el capital prestado, pero no pagaremos el mismo importe de los intereses que la devolución cada mes. La amortización del capital actúa de manera creciente, mientras que el interés se amortiza de manera decreciente, de modo que los niveles se mantienen constantes. ¿Desea más información sobre el sistema francés de amortización?

Como dijimos, un plazo más largo o más corto puede significar pagar más o menos intereses por la misma cantidad de dinero, por lo que hay que saber elegir el que más nos convenga.

Estudio de caso sobre las diferentes condiciones y cuotas de un préstamo

A continuación se presenta un ejemplo práctico de cómo puede influir el plazo del préstamo que tenemos que devolver (plazos, intereses, etc.). Para ello, utilizaremos una herramienta del Banco de Portugal, que nos permite comparar dos préstamos o el mismo préstamo con diferentes condiciones.

Compararemos el mismo préstamo con dos períodos de pago diferentes. En este caso, aplicaremos las condiciones del préstamo que aplican un tipo de interés del 15,35%. Haremos la simulación para solicitar un préstamo de 4.000 euros con dos condiciones de pago diferentes:

Al contratar este préstamo con un plazo de reembolso de 24 meses, la tasa mensual que tendríamos sería de 194,61 libras.
Al contratar este préstamo con un plazo de reembolso de 42 meses, la tasa mensual que tendríamos sería de 123,69 euros.
con la primera opción, devolver el préstamo en un plazo más corto, pero con una porción mayor, nos ahorraríamos el pago de los intereses. Pero en esta situación, debemos evaluar si esta mayor proporción permanece dentro de nuestra capacidad de endeudamiento.

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Puede que ya estemos enfrentando otros préstamos, como una hipoteca o un coche, así que elegir un plazo más largo nos dará algo de tranquilidad o nos dará un descanso de la economía doméstica. En este caso, debemos tener en cuenta nuestra situación personal y ver qué es lo mejor para nosotros, ya sea un período más largo o más corto para devolver el préstamo.

También es posible que esté interesado en devolver el préstamo por adelantado, o lo que se recomienda en ese caso es contratarlo con una entidad que no cobre una comisión por esta operación, para que en cualquier momento pueda devolver parte o la totalidad del préstamo que tiene que pagar sin ninguna comisión.